大病险有两种：消费型和累积型。消费型是指如果一年内不出意外，钱就算白花了；而累积型则是每年交一定金额，连续交很多年，保障也是连续的。通常到很高的年龄(比如88岁)，如果这期间得了保险规定的大病，就按投保金额赔付，保险合同就中止了；如果到时没病，保险公司将返还投保人的保险金。
正因如此，消费型和累积型相比，保费要便宜不少。很多代理人会以此为由诱惑投保人投消费型大病险。虽然一年期的险种看似保费低廉，但没有太多实质的保障意义。如果每年续保，由于大病险的费率是随年龄增大而增加的，显然投保人的投入更多了。而长期的大病险一般是按照你开始投保那年对应的费率，每年均衡缴纳。年纪越轻，投保人要缴的保费越低。
以保额20万元为例，薛女士34岁时续保，仅需保费1040元，44岁时再续保时，保费就已增至1780元，而在45岁续保，保费已激增至4220元。投保人如果长年累月地投保消费型重大疾病险，总的保费支出实际上要远高于购买累积型重大疾病险。仍以薛女士为例，如果她想要在50岁之前一直拥有20万元的重大疾病保险保障，按短期型算，每5年续保一次，每次续保5年，共需缴纳保费9.5万元。而按长期型算，可在30岁时一次性投保，20年限缴，缴纳保费总额仅为5.2万元。
作者按：这里讲的消费型大病险与累积型大病险的区别很全面。我想讲的是不要将所有的过错都推到代理人身上。既然累积型大病险这么多好处，为什么会有消费型大病险的存在呢？因为它有市场需求，有存在的土壤，代理人又没有权力去凭空创造出一个险种。目前国人中有很多习惯于只看眼前，不顾长远，一听累积型大病险要保一辈子，立马嘴一撇：那么长啊！这个群体的人习惯于花钱大手大脚，但又不想给将来留下太多枷锁和负担，对消费型险种接受起来容易得多。
我还想说的一点跟保险没有太大关系——每个人都要为自己的生命承担起责任，为自己的行为负责，习惯将过错推到别人身上只会为自己的人生制造许许多多的怨恨、矛盾，人生将没有快乐可言。我女儿养了两只小鹌鹑，一直叫“跳水”，另一只叫“饭桶”。跳水睡觉时总是把身体靠在饭桶身上，饭桶有时先醒了走开，跳水就会摔一跟头，有一次甚至摔到饭盆里。您认为跳水摔跟头的责任在谁？
有的代理人为您推荐的是适合您的产品，有的推荐的是他估计您能接受的产品，两种推销方式各有利弊，但最终选择权在您，详细了解各险种优缺点是选择所必需的，这个代理人说不清或不成道理可以换一个谈，但建议您为了生活的快乐和坦然，对自己的行为选择负起责任。
