大病险第一宗罪：按身故而不按大病赔偿
太原市民董国柱就遇到了这样一件事，他的妻子王绒线2003年4月患脑干出血送到医院当天就去世了。悲伤之余，让董国柱略感欣慰的是，他的妻子2000年就在太平洋保险公司太原分公司购买了一份长健医疗保险。妻子去世后，经过向医生咨询，董国柱了解到，脑干出血属于脑中风的一种，而脑中风恰恰就是保险合同中列出的12种重大疾病之一，按照他的理解，这就意味着对于妻子的病逝，保险公司要按重大疾病来给予赔偿金。按照保险合同的约定，对重大疾病赔付的保险金额应为3万元。
但是，当董国柱去领保险金时，保险公司却只同意支付6000元的身故保险金。保险公司认为，合同条款中对脑中风有明确的定义，脑中风是指因脑血管的突发病变，导致脑血管出血、脑血栓形成和脑栓塞、脑梗塞致永久性神经机能障碍者。所谓永久性神经机能障碍，是指事故发生6个月后，经保险人认可的医疗机构脑神经专科认定，仍遗留下列障碍者：1、植物人状态；2、一肢以上机能完全丧失；3、两肢以上运动或感觉障碍而生活无法自理。也就是说，要想按脑中风理赔，必须同时满足这3个条件，并且要达到指定的6个月时间，而被保险人王绒线的情况显然不符合保险条款中脑中风的条件。因而不属于重大疾病，按照合同的规定，只能按身故给付保险金6000元。
在很多保险公司的身故保险金赔付金额规定上，多数公司都规定按照保险金额赔付，但是也有一些公司把“身故保险金”规定为：退还已缴的保险费。如果相同保额、相同价格，身故不赔保额，而是退费的话，就等于在客户应享有的三项保险责任中凭空抽掉了“身故”一项，这对投保人来说，明显属于不公平条款。
作者按：我相信文中提到的事例是真实的，这确实是保险公司可能给的答复（抱歉，不是我不相信别人，有时有些事例看起来失真）。我也研究其它一些公司的条款，有的第一感觉保障责任真多，再仔细一看，很多赔付都有限定条件，不是肯定能拿到的。
在市场上我经常碰到同业的竞争，有业务员为了突出优势把所有可能赔付的保额加起来“一言以蔽之”——“***钱就可以得到***保额，多便宜呀！”于是有的客户从多种建议中选择了这款“性价比”最高的产品，拿到保单发现了不同；有的比较信任我的朋友把建议书给我看，我为她分析各自的保障责任利弊。所谓羊毛出在羊身上，在保监会的统一监管下，保险产品的性价比不可能差别很大，您需要做的只是选一款适合您的，比如您需要上文中提到的哪一种身故保险金等。
很多人买保险喜欢比，比价格、比保额、比病种的多少，但说实话，我从业多年，要研究透一个条款，还要费些时间呢，因为很多因素之间存在一个平衡选择，没有一个条款是占据所有优势的。您首次接触保险条款，一般来说一两个小时后已经头大如斗、找不着北了，要研究透得费大量的时间和精力；保障的病种从20种～40余种不等，哪些病是发生率很低的，哪些是真正惠及客户的，未来的趋势怎样，要有相当的医学知识才能正确判断。所以，还是劝您，找一个专业诚信的代理人更重要更有利。如若发现此代理人有夸张的倾向，哪怕喜欢他们的险种，也换个同公司的其他业务员再谈，因为夸张的结果是你不知道该相信他的哪句话。
各公司条款设计风格各有不同，有的保险责任花样繁多，不同时间段不同保障，容易让人眼花缭乱，保险责任不易记清有时会忘记索赔；有的则针对性很强，责任简单明了，说明和理解都很容易。我也曾“跳槽”，目的是为信任我的朋友、客户找到我认为最好的险种，当然也想为自己创造一个最适合我的环境。我经常告诉我的客户现在我所在公司的条款是我最喜欢的，简单大气，不容易产生争议，且价位中等偏低：比如重疾保险金和身故保险金相同，且任一保险金给付后责任中止，就避免了上述情况的发生。
相信您一定看得出我的个性了，也祝愿您找到适合您个性的产品。
